Borç kapatma planı nasıl hazırlanır?
Her borcun kalan anaparasını, aylık faizini ve zorunlu ödemesini listele. Kredi kartında dönem borcunu ve kart limitini gir. Yaşam giderleri sonrasında sürdürebileceğin aylık bütçeyi belirle. Araç önce bütün zorunlu ödemeleri ayırır; kalan bütçeyi seçtiğin yönteme göre dağıtır.
Çığ ve kartopu yöntemleri
Çığ, vergi dahil aylık maliyet oranı yüksek borcu öne alır. Kartopu, küçük bakiyeyi hedefler. Kapanan borca ayrılan bütçe sonraki aylarda diğer borçlar için kullanılabilir. Bu araç her ay öncelikleri yeniden hesaplar; her iki yöntemi aynı bütçeyle karşılaştırır. Konut ve ara ödeme sınırlamaları nedeniyle her durumda tek bir yöntemin kesin en ucuz olduğunu varsaymaz.
Örnek: 10.000 TL kart borcu
100.000 TL kart limiti, 10.000 TL alışveriş anaparası ve aylık %3,25 faiz için ilk asgari ödeme 2.000 TL’dir. Ödemeden sonra kalan 8.000 TL’ye 30 günlük modelde 260 TL faiz, 39 TL KKDF ve 39 TL BSMV eklenir. Sonraki bakiye 8.338 TL olur. Dönem borcunun tamamı zamanında ödenirse bu modelde yeni alışveriş faizi sıfırdır.
Bu örnek yalnız ilk dönemi gösterir. Günlük banka hesabı, hesap kesimi ve ödeme tarihi nedeniyle ekstre tutarı farklı olabilir.
Hesaplama yöntemi ve kapsam
Vergiler yalnız faiz üzerinden hesaplanır. Faiz ve vergi, yeni faiz hesabında anaparaya eklenmez.
- Kart alışveriş borcu: Ödeme dönem başında düşülür; kalan anapara için 30 günlük faiz tahmini yapılır. Faiz dilimi ödeme öncesi dönem borcundan seçilir. Eski ekstredeki faiz/vergi tutarını gelişmiş alanda ayırabilirsin. Tam ödeme sonrası yeni faiz yoktur.
- KMH ve taksitsiz nakit avans: Anaparaya takvim ayındaki gün sayısı / 30 oranında faiz işler; ödeme ay sonunda kabul edilir. KMH’de boş zorunlu ödeme alanı yalnız faiz + vergiyi karşılar. Nakit avansta kart limiti asgari oranı kullanılır; aynı kartın alışveriş ve avans tutarını çift sayma.
- İhtiyaç ve taşıt kredisi: Kalan anaparaya aylık faiz ve seçilen vergiler uygulanır. Faiz boşsa eşit taksit ve kalan vadeden oran sayısal olarak türetilir; ücret içeren taksit bu varsayımı bozabilir. Vade sonunda kalan borç son ödemeye eklenir; bütçe yetmezse plan durur.
- Ara ödeme: İhtiyaç/taşıtta en az bir taksit tutarında ek ödeme veya borcun tamamının kapatılması modellenir. Ara ödemeden sonra kalan vade korunup taksit yeniden hesaplanır. Yeterli olmayan ek bütçe başka borca gider veya kullanılmadan kalır; zorunlu taksitlere eklenmiş sayılmaz.
- Konut: Yalnız sözleşme taksitleri modellenir. Sabit faizli kredide sözleşmeyle öngörülmüş tazminat kalan vadeye göre %1 veya %2 üst sınırına tabidir ve sağlanan indirimi aşamaz. Değişken faizde bu tazminat yoktur. Araç bu bedeli tahmin etmez ve konuta otomatik ek ödeme ayırmaz.
- Faizsiz kişisel / diğer borç: Girilen zorunlu ödeme kullanılır. Diğer türünde aylık oran ve vergileri kendin belirle; taksitli nakit avans gibi özel ürünlerde bankanın ödeme planı esastır.
- Takvim ve sınırlar: İlk ödeme seçilen ayda yapılır. Ödeme günü yalnız hatırlatıcıdır; günlük zamanlamayı değiştirmez. Ayın olmayan günü son güne çekilir. En fazla 600 ay simüle edilir. 1 TL ve altındaki kart bakiyesi tamamı ödenerek kapanır; borç silinmez.
Gecikme, yasal takip, sigorta, dosya/işlem ücreti, gelecekteki taksitli alışveriş ve faiz değişiklikleri ana planın dışında kalır. Sonuç banka kapama teklifi değildir. Ödemelerin zamanında yapılması ve yeni borç eklenmemesi varsayılır. Oran veya bakiye değiştiğinde planı yenile.
Güncel oranlar ve resmî kaynaklar
Kontrol: . TCMB: 1 Ekim 2026 ve ilan edilen 1 Kasım 2026 oranları aynı. BDDK asgari kararı: 1 Ekim 2026. Otomatik güncelleme yapılmaz; gelecek aylar aynı kurallarla senaryodur.
| Durum | Aylık azami akdi faiz / asgari oran |
|---|---|
| 30.000 TL altı kart dönem borcu | %3,25 faiz |
| 30.000–180.000 TL dahil kart dönem borcu | %3,75 faiz |
| 180.000 TL üstü kart dönem borcu | %4,25 faiz |
| KMH / taksitsiz nakit avans | %4,25 faiz |
| Kart limiti 100.000 TL ve altında | Dönem borcunun %20’si asgari |
| Kart limiti 100.000 TL üzerinde | Dönem borcunun %40’ı asgari |
Azami faiz banka teklifin değildir; ekstrendeki daha düşük oranı girebilirsin. Standart bireysel kart/KMH/avans ve yeni tüketici kredilerinde faiz üzerinden %15 KKDF ve %15 BSMV varsayılır. Konut edinme kredisinde KKDF %0; BSMV istisnası kredi tarihi ve konut sahipliği gibi koşullara bağlıdır. Muaf değilsen %15 BSMV seç. Eski kredi veya özel ürünlerde sözleşmendeki vergi oranlarını gelişmiş ayarlardan gir.
- TCMB: kredi kartı ve KMH azami faizleri ↗
- BDDK: 01.10.2026 tarihli 11581 sayılı asgari ödeme kararı ↗
- GİB: BSMV oranlarına ilişkin karar ↗
- GİB: konut finansmanı BSMV ve KKDF istisnası ↗
- Ticaret Bakanlığı: tüketici kredilerinde erken ödeme ↗
- Ticaret Bakanlığı: konut finansmanı ve erken ödeme tazminatı ↗
- Finansal Okuryazarlık Platformu: kredi kartı kullanımı ve faizi ↗
- İş Bankası: ek hesabın günlük işleyişi ↗
Borç ödeme hakkında sık sorulanlar
Üç kredi kartım var; hangisini önce kapatmalıyım?
Önce tüm kartların zorunlu asgari ödemelerini karşıla. Çığ yönteminde kalan bütçe vergi dahil faiz oranı en yüksek borca, kartopu yönteminde en küçük bakiyeye gider. Ödeme önceliği ile gerçek kapanış sırası aynı olmak zorunda değildir.
300 bin TL borç, ayda 20 bin TL ile kaç ayda biter?
Faiz ve masraf yoksa 300.000 / 20.000 = 15 ay. Faizli borçta tek bir süre verilemez: borç türü, faiz, zorunlu ödemeler ve yeni harcama sonucu değiştirir. Kendi verilerinle yukarıdaki planı hesapla.
Sadece asgariyi ödersem borcum biter mi?
Yeni harcama olmadan, zamanında asgari ödeme ile kart bakiyesi bu modelde azalabilir. Asgari tutar bakiye düştükçe küçüldüğü için süre uzar. Harcamaya devam etmek borcu yeniden büyütebilir veya kalıcı bir bakiyede tutabilir. Tek kart simülasyonu bu üç durumu karşılaştırır.
Bütçem asgari ödeme ve taksitlere yetmiyorsa ne olur?
Araç, zorunlu ödemelerin karşılanamadığı ayda planı durdurur ve eksik tutarı gösterir. Gecikmesiz bir bitiş tarihi üretmez. Bütçeyi yeniden değerlendir; ödemeyi yapamayacaksan bankandan koşulları yazılı olarak öğren.
Çığ mı kartopu mu daha avantajlı?
Çığ yüksek faizli borca, kartopu küçük borca öncelik verir. Çığ faiz maliyetini azaltmayı, kartopu daha erken küçük kapanışlar görmeyi hedefler. Aynı bütçeyle hesaplanan süre ve toplam ödeme farkına bak. Ara ödeme koşulları ve banka ücretleri sonucu değiştirebilir.
KMH borcunda sadece faiz ödersem ne olur?
Anapara ödemiyorsan KMH borcu kapanmaz. Araç, KMH faizini kullanılan anapara × aylık oran × takvim gün sayısı / 30 olarak tahmin eder. Bankanın günlük hareket, valör ve tahsilat düzeni sonucu değiştirebilir. Zorunlu ödemen anapara da içeriyorsa ilgili alanı doldur.
Borç yapılandırma veya transferi her zaman daha ucuz mu?
Hayır. Aylık taksit azalırken vade ve toplam ödeme artabilir. Faiz, vergiler, ücret, sigorta, varsa erken kapama maliyeti ve eski borcun gerçekten kapanmasını birlikte değerlendir. Özel yapılandırma düzenlemelerinin başvuru süresi ve uygunluk şartları ayrıca kontrol edilmelidir.
Konut kredisine neden ek ödeme ayrılmıyor?
Sabit faizli sözleşmede erken ödeme tazminatı doğabilir. Bankaya özgü bedeli bilmeden tasarruf göstermemek için bu araç konut kredisini yalnız sözleşme taksitleriyle sürdürür. Değişken faizli konutta tazminat alınmaz; banka teklifini ayrı karşılaştır.
Borç bilgilerim saklanıyor veya gönderiliyor mu?
Hesaplama bu tarayıcıda yapılır; borç tutarı ve adları sunucuya veya üçüncü taraf analitiğine gönderilmez. Cihazda kayıt yalnız “Bu cihazda kaydet” düğmesiyle olur. Kayıt şifrelenmez ve aynı tarayıcıyı kullanan kişilerce erişilebilir; istediğinde silebilirsin.